Comment intégrer le crédit(1) dans sa stratégie patrimoniale ?
Traditionnellement, le crédit peut être associé à l’acquisition d’un bien immobilier ou au financement d’un projet personnel ou professionnel. Pourtant, dans le cadre d’une stratégie patrimoniale, il peut jouer un rôle plus large en devenant un outil de construction et d’accompagnement.
Passons en revue les différentes possibilités envisageables via la souscription d’un crédit dans le cadre d’une stratégie patrimoniale cohérente.
Financer des opérations patrimoniales
Le crédit permet de débloquer les fonds nécessaires à la réalisation d’une opération patrimoniale.
S’il s’agit d’un crédit immobilier (2)(3), il peut être octroyé dans le cadre de l’acquisition d'une résidence principale ou secondaire, locative) en permettant ainsi le projet tout en préservant une partie des actifs déjà investis.
S’il s’agit d’un prêt personnel (4), il peut permettre de financer un placement dans la pierre papier (SCPI) ou de refinancer un emprunt lorsque les conditions du marché ou la situation patrimoniale de l’emprunteur ont évolué.
Optimiser votre gestion
Plutôt que de mobiliser immédiatement une somme importante, le crédit permet de lisser les sorties de liquidités dans le temps, et d’étaler sur plusieurs années le coût qui lui est adossé.
Cette approche est particulièrement pertinente lorsque le patrimoine est significatif mais en partie immobilisé, par exemple dans des actifs immobiliers ou des contrats d’assurance-vie. Le crédit agit alors comme un amortisseur, en évitant de déstabiliser l’équilibre entre projets, épargne de précaution et investissements de durée plus longue.
Saisir des opportunités d’investissement
Lorsqu’une opportunité intéressante se présente – par exemple l’acquisition d’un bien immobilier ou la possibilité d’arbitrer votre patrimoine dans un horizon que vous jugez pertinent –, le recours au crédit peut éviter de devoir céder certains actifs.
Il contribue ainsi à préserver la cohérence d’ensemble de votre stratégie patrimoniale, tout en vous permettant de mettre en œuvre vos projets dans de meilleures conditions de timing.
Un outil à manier avec discernement
Intégrer le crédit dans une stratégie patrimoniale ne relève pas d’un automatisme. Il est soumis à l’accord de Milleis Banque Privée suite à l’examen préalable de la solvabilité du client.
A cet effet, chaque projet de financement doit faire l’objet d’une analyse rigoureuse de votre situation, de vos objectifs et de votre capacité de remboursement.
Les banques sont ainsi soumises à une réglementation stricte en matière d’octroi de crédits. Votre Banquier Privé veille au respect de ce cadre (solvabilité, taux d’endettement, reste à vivre, …) et apprécie avec vous l’impact du crédit envisagé sur votre situation financière et patrimoniale.
Conclusion
Ainsi, le crédit doit rester un produit maîtrisé : utilisé conformément à la règlementation et de façon adaptée à la situation de chaque client, il peut devenir un véritable outil d’optimisation patrimoniale, permettant d’accompagner vos projets tout en préservant la cohérence de votre stratégie d’investissement.
Si vous souhaitez explorer la manière dont le crédit peut s’intégrer à votre stratégie patrimoniale, votre Banquier Privé se tient à votre disposition. Il pourra vous accompagner dans l’ajustement de cette stratégie et répondre aux questions que vous pourriez avoir.
(2) Dans le cas où le crédit immobilier serait soumis aux dispositions des articles L 313-1 et suivants du Code de la consommation :
Sous réserve d'acceptation de votre dossier par Milleis Banque, prêteur de l’objet du financement et de la qualité de l’emprunteur. La réalisation de la vente est subordonnée à l'obtention du prêt. Si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
Le délai de déblocage moyen est de 7 jours ouvrés après réception de l’offre de crédit dûment signée par le ou les emprunteurs, et ne pourra se faire qu’après la levée de l’ensemble des réserves et conditions liées à l’octroi du crédit.
(3) Assurance emprunteur requise : Après étude et sous réserve d’acceptation du dossier par Milleis Banque, l'emprunteur peut souscrire auprès de l'assureur de son choix une assurance dans les conditions fixées par la règlementation, pourvu qu'elle présente un niveau de garantie équivalent au contrat d'assurance proposé par le prêteur. Il peut arriver que votre état de santé ne vous permette pas de bénéficier des conditions d'assurance standardisées. Le dispositif prévu par la Convention AERAS organise des solutions adaptées à votre cas. Milleis Banque n’est pas habilitée à offrir des produits d’assurance ou à servir d’intermédiaire d’assurance à toute personne résidant en Suisse. Toute personne résidant en Suisse et souhaitant souscrire un produit d’assurance en France ne peut dès lors pas le faire par son intermédiaire.
(4) Dans le cas où le crédit à la consommation serait soumis aux dispositions des articles L 312-1 et suivants du Code de la consommation :
Offre de prêts personnel réservée aux particuliers clients de Milleis Banque, sous réserve d'acceptation définitive de votre dossier de prêt après examen des documents justificatifs qui vous seront demandés par le prêteur FRANFINANCE : Société anonyme au capital de 31 357 776 EUR (au 13/12/2010) - Siège social : 53 rue du Port - CS 90201 - 92724 NANTERRE CEDEX - Immatriculée au RCS de NANTERRE sous le numéro unique d'identification 719 807 406.
